Kā finanšu starpnieki palīdz atrast piemērotāku kredīta piedāvājumu?

Raksts tapis sadarbībā ar eLizings.lv

Divi cilvēki piesakās vienādai kredīta summai uz vienādu termiņu, taču saņem atšķirīgus nosacījumus. Vienam aizdevējs piedāvā zemāku procentu likmi, otram – lielāku ikmēneša maksājumu vai papildu prasības. Savukārt cita kredītiestāde abiem var izteikt pavisam citu piedāvājumu.

Tas nav nejauši. Kredītam nav vienas, visiem pieejamas “plaukta cenas”. Katrs aizdevējs izmanto savus riska vērtēšanas kritērijus, tādēļ arī piedāvājumi vienam un tam pašam cilvēkam var būtiski atšķirties. Tieši šajā posmā noderīgs var būt kredīta starpnieks – nevis kā aizdevējs, bet kā savienojums starp klientu un vairākiem finansējuma sniedzējiem.

Vienu pieteikumu aizdevēji var novērtēt atšķirīgi

Izvērtējot pieteikumu, aizdevējs analizē ne tikai cilvēka algu. Nozīme var būt arī esošajām saistībām, ienākumu regularitātei, kredītvēsturei, apgādājamo skaitam, darba attiecību ilgumam, kredīta mērķim, termiņam un citiem apstākļiem.

Turklāt aizdevēju riska politika atšķiras. Viens var būt gatavs finansēt konkrētu automašīnu vai īpašuma veidu, kamēr citam šāds darījums neatbilst noteiktajiem kritērijiem. Atšķirties var arī pieļaujamais finansējuma apmērs, nodrošinājuma prasības un komisijas maksas.

Tādēļ pirmais saņemtais piedāvājums ne vienmēr ir konkrētajai situācijai piemērotākais. Taču vairāku aizdevēju individuāla uzrunāšana nozīmē atsevišķu pieteikumu aizpildīšanu, dokumentu iesniegšanu un dažādos formātos sagatavotu atbilžu salīdzināšanu.

Kredīta starpnieks nav aizdevējs

Kredīta starpnieka uzdevums nav pašam izsniegt naudu. Tas palīdz sagatavot un nodot pieteikumu sadarbības partneriem, saņemt iespējamos piedāvājumus un salīdzināt to nosacījumus. Līgumu klients slēdz ar izvēlēto kredīta devēju, kurš arī izvērtē maksātspēju un pieņem gala lēmumu.

Viens no šādiem risinājumiem Latvijā ir eLizings.lv. Tā ir kredītu salīdzināšanas platforma un kredīta starpnieks, nevis aizdevējs. Platformā iespējams pieteikties dažādu kredītu veidu piedāvājumu salīdzināšanai, tostarp auto finansējumam, patēriņa kredītam, kredītu apvienošanai, pārkreditācijai un hipotekārajam kredītam.

Šāda pieeja var samazināt manuālo darbu, tomēr jāņem vērā būtiska nianse: kredīta starpnieks salīdzina to aizdevēju piedāvājumus, ar kuriem sadarbojas. Tas nav automātiski pilnīgi viss tirgus. Pirms pieteikuma iesniegšanas ir vērts noskaidrot, kuri aizdevēji varēs saņemt personas datus un vai par starpniecības pakalpojumu klientam paredzēta atsevišķa maksa.

Zemākais ikmēneša maksājums var izrādīties dārgāks

Visbiežāk pieļautā kļūda ir piedāvājumu salīdzināšana tikai pēc ikmēneša maksājuma. Mazāks maksājums mēnesī var izskatīties pievilcīgi, taču nereti tas panākts, pagarinot kredīta termiņu. Rezultātā saistības saglabājas ilgāk un kopējā atmaksājamā summa var kļūt lielāka.

Tāpēc vispirms jāskatās ne tikai uz to, cik būs jāmaksā katru mēnesi, bet arī uz kredīta kopējo cenu visā līguma darbības laikā. Viens no svarīgākajiem salīdzināšanas rādītājiem ir gada procentu likme jeb GPL, kas vienotā rādītājā atspoguļo procentus un noteiktas ar kredītu saistītās izmaksas.

Tomēr arī GPL nevajadzētu skatīt atrauti no pārējiem nosacījumiem. Korekti salīdzināt var piedāvājumus ar vienādu kredīta summu, termiņu un līdzīgu atmaksas kārtību. Pretējā gadījumā šķietami zemāks rādītājs var attiekties uz pavisam citu darījuma struktūru.

Jāpārbauda arī līguma noformēšanas un citas komisijas maksas, jo piedāvājumam ar zemāku procentu likmi var būt lielākas papildu izmaksas. Atsevišķos gadījumos var būt nepieciešama pirmā iemaksa, nodrošinājums, īpašuma novērtējums, apdrošināšana vai cita pakalpojuma izmantošana.

Svarīgs ir arī procentu likmes veids. Fiksēta likme noteiktā periodā nodrošina paredzamāku maksājumu, savukārt mainīga likme var mainīties atkarībā no līgumā noteiktajiem nosacījumiem. Tāpat jāpārbauda, cik elastīgi kredītu iespējams atmaksāt pirms termiņa un vai šādā gadījumā nerodas papildu izmaksas.

Tikai pēc visu šo nosacījumu izvērtēšanas iespējams saprast, kurš piedāvājums konkrētajā situācijā patiešām ir piemērotāks.

Ko starpnieks var palīdzēt pamanīt?

Labs salīdzinājums nav tikai piedāvājumu sarindošana no zemākās procentu likmes līdz augstākajai. Starpnieks var palīdzēt pamanīt atšķirības, kas kļūst svarīgas tikai vēlāk.

Piemēram, vienā piedāvājumā var būt zemāka likme, bet augstāka līguma noformēšanas maksa. Citā – nedaudz lielāks ikmēneša maksājums, taču īsāks termiņš un mazāka kopējā atmaksājamā summa. Vēl citā var būt papildu prasība iegādāties apdrošināšanu vai izmantot konkrētu norēķinu kontu.

Starpnieks var palīdzēt informāciju sakārtot vienotā formā, taču gala izvēle vienmēr paliek klienta ziņā. Arī jēdziens “piemērotākais piedāvājums” katram nozīmē ko citu. Vienam prioritāte būs zemākas kopējās izmaksas, citam – stabils ikmēneša maksājums, iespēja atmaksāt kredītu agrāk vai konkrētajam budžetam atbilstošs termiņš.

Ko kredīta starpnieks nevar apsolīt?

Starpnieks nevar garantēt kredīta piešķiršanu, noteikt aizdevēja gala procentu likmi vai aizstāt maksātspējas pārbaudi. Tas nevar arī likumīgi “apiet” negatīvu kredītvēsturi vai panākt finansējumu neatkarīgi no cilvēka finansiālā stāvokļa.

Piesardzība nepieciešama, ja tiek garantēta kredīta apstiprināšana vēl pirms maksātspējas izvērtēšanas, radīts iespaids, ka aizņemšanās nav saistīta ar risku, vai uzsvērts tikai pieteikšanās ātrums, noklusējot kredīta izmaksas.

Tāpat nevajadzētu zemāko ikmēneša maksājumu automātiski uztvert kā lētāko piedāvājumu. Ja par starpniecības pakalpojumu tiek prasīta samaksa, klientam jābūt skaidri izskaidrotam, par ko tieši viņš maksā un kādi pakalpojumi tiks sniegti.

Ja kāds nosacījums nav saprotams, skaidrojums jāpieprasa rakstveidā. Neskaidrs līgums nekļūst izdevīgāks tikai tāpēc, ka piedāvājums ir spēkā ierobežotu laiku.

Kas jānoskaidro pirms pieteikuma nosūtīšanas?

Vispirms vēlams noskaidrot, ar kuriem aizdevējiem starpnieks sadarbojas. Tas palīdz saprast, cik plaša būs salīdzināšana un vai partneru lokā ir uzņēmumi, kuri piedāvā klientam nepieciešamo kredīta veidu.

Tāpat jāpārbauda, vai starpniecības pakalpojums klientam ir par maksu. Jānoskaidro iespējamā komisija, konsultācijas maksa un citi maksājumi, kas var rasties pakalpojuma izmantošanas laikā.

Svarīgi izlasīt arī personas datu apstrādes noteikumus un saprast, kuriem sadarbības partneriem pieteikumā norādītā informācija var tikt nodota. Pieteikumā ietvertie dati par ienākumiem un saistībām ir sensitīvi, tādēļ piekrišanu nevajadzētu sniegt, neiepazīstoties ar tās saturu.

Visbeidzot jānoskaidro, pēc kādiem kritērijiem piedāvājumi tiks salīdzināti. Noderīgam salīdzinājumam jāparāda ne tikai ikmēneša maksājums, bet arī GPL, kopējā atmaksājamā summa, termiņš, komisijas maksas un būtiskākās papildu prasības.

Kad salīdzināšana var būt īpaši noderīga?

Starpnieka pakalpojums var būt noderīgs, ja cilvēks vēlas iegūt pārskatāmu priekšstatu par vairāku aizdevēju nosacījumiem, nevēlas katram aizdevējam atsevišķi sagatavot pieteikumu vai apsver specifisku finansējumu, piemēram, auto iegādi, pārkreditāciju vai mājokļa kredītu.

Tomēr piedāvājumu salīdzināšana neatbild uz pašu svarīgāko jautājumu – vai kredīts vispār ir nepieciešams un vai tā maksājumi būs droši izpildāmi visā termiņā. Pirms aizņemšanās vēlams pārbaudīt, vai budžetā pēc ikdienas izdevumiem un kredīta maksājuma paliek pietiekama rezerve neparedzētām situācijām.

Ja kredīts nepieciešams regulāru ikdienas izdevumu segšanai vai iepriekšējo maksājumu atlikšanai, piemērotāka piedāvājuma meklēšana pati par sevi neatrisina budžeta problēmu. Savukārt kredītu apvienošanas vai pārkreditācijas gadījumā jāpārliecinās, ka samazinās ne tikai mēneša maksājums, bet arī kopējās izmaksas vai tiek sasniegts cits skaidri definēts mērķis.

Ja lēmums aizņemties ir rūpīgi izvērtēts, eLizings.lv kredītu salīdzināšanas platforma var būt sākumpunkts vairāku iespējamo piedāvājumu apkopošanai. Pieteikuma iesniegšana negarantē kredīta saņemšanu – piedāvājuma pieejamība un nosacījumi ir atkarīgi no aizdevēja veiktās individuālās maksātspējas izvērtēšanas.

Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.