За два года количество зарегистрированных в Латвии самозанятых увеличилось на 25%, свидетельствуют обобщённые банком Citadele данные Службы государственных доходов за 2023 и 2024 годы. Однако у самозанятого нет фиксированной ежемесячной зарплаты, поэтому кредитор оценивает не только поступившие на счёт средства, но и регулярность доходов, расходы на хозяйственную деятельность и задекларированную прибыль.

Информацию о возможных решениях в сфере потребительского кредитования можно также найти на MarioKredits.lv в разделе «Кредит без выписки со счёта». MarioKredits.lv не является кредитором или кредитным посредником — это информационный портал, который знакомит пользователей с возможными вариантами кредитования. Если пользователь заполняет заявку, ему может быть предложено перейти на сайт третьей стороны, где конкретный кредитор проведёт оценку платёжеспособности и примет решение.

Важно понимать: доходы самозанятого считаются официальными, если они учтены и задекларированы в Службе государственных доходов. Поэтому человек, который ищет в интернете «кредит без официальных доходов» или «потребительский кредит без официальных доходов», возможно, на самом деле пытается выяснить, как подтвердить нерегулярные, но официально задекларированные доходы.

Что проверяет кредитор перед выдачей кредита?

Статья 8 Закона о защите прав потребителей обязывает кредитора до заключения договора оценить способность потребителя погасить кредит. Учитываются средние доходы, повседневные расходы, действующие обязательства, кредитная история и другие обстоятельства, которые могут повлиять на платёжеспособность.

Социальный опрос Как новая плата за посылки из-за пределов ЕС повлияет на ваши покупки? Голосовать

Кредитор может получить информацию от самого клиента, например выписку со счёта, а также из бюро кредитной информации, Кредитного регистра и предусмотренных нормативными актами баз данных, включая сведения Государственного агентства социального страхования и Службы государственных доходов. Конкретный объём информации и способ проверки зависят от вида кредита, суммы, срока и внутреннего порядка кредитора.

Согласно рекомендациям Центра защиты прав потребителей, рекомендуемое соотношение общей суммы кредитных платежей к среднему чистому доходу, или DSTI, в зависимости от уровня доходов составляет от 10 до 40%. При расчёте учитывается как предполагаемый платёж по новому кредиту, так и уже существующие кредитные обязательства. В то же время кредитор может применять другую обоснованную методику оценки платёжеспособности, поэтому соответствие указанному процентному пределу само по себе не гарантирует выдачу кредита.

Поисковая фраза «кредит без официального места работы» не означает, что кредит можно получить без доходов. Трудовой договор — не единственный возможный источник дохода, однако самозанятый также должен документально подтвердить свою платёжеспособность.

Какие документы подтверждают доходы самозанятого?

Единого перечня документов для всех кредиторов и видов кредитования не существует. Одним из основных документов является годовая декларация о доходах, поданная через Систему электронного декларирования Службы государственных доходов. В ней отражаются задекларированные доходы от хозяйственной деятельности, расходы и финансовый результат. Лица, ведущие хозяйственную деятельность, обязаны подавать годовую декларацию о доходах в электронном виде через EDS.

Кредитор также может запросить выписку с банковского счёта, чтобы оценить фактическое движение денежных средств, регулярность доходов и расходы. Например, Inbank публично указывает, что запрашивает у самозанятых выписку со счёта за последние шесть месяцев. При оформлении жилищного кредита банки обычно хотят видеть декларации и выписки со счёта за два или как минимум за один полный календарный год. Более длительный период позволяет понять, являются ли доходы достаточно стабильными, даже если в отдельные месяцы они существенно различаются.

Дополнительным подтверждением могут служить договоры с клиентами, выставленные счета и документы о заказах. Они помогают продемонстрировать текущие деловые отношения, регулярный объём работы и вероятное продолжение поступления доходов. Заявление самозанятого о планируемых доходах также может дополнительно пояснить информацию об уже заключённых договорах или предстоящих работах, однако оно не заменяет декларации, выписки со счёта и другие независимо проверяемые доказательства.

Кредитор может запросить и другие документы. До подачи заявки стоит уточнить требования конкретной услуги, чтобы сразу подготовить всё необходимое.

Почему важна прибыль, а не оборот?

Платёжеспособность самозанятого оценивается аналогично финансовому положению небольшого предприятия. Поступившая на счёт сумма, то есть оборот, ещё не показывает, сколько денег остаётся после покрытия расходов, связанных с хозяйственной деятельностью. Поэтому для кредитора важны задекларированная прибыль и её стабильность в течение длительного периода.

Пример. Если ежемесячные поступления самозанятого составляют 3000 евро, а документально подтверждённые расходы на хозяйственную деятельность — 1200 евро, разница до уплаты налогов составляет 1800 евро. При оценке платёжеспособности кредитор не будет считать все 3000 евро свободно доступным доходом, а проанализирует задекларированный финансовый результат, налоги, другие расходы и действующие обязательства в соответствии со своей методикой.

Именно поэтому одних регулярных поступлений на счёт недостаточно. Если доходы не задекларированы в Службе государственных доходов, кредитор не может оценивать их так же, как официально подтверждённые доходы.

Что делать, если не хочется предоставлять полную выписку со счёта?

Личные и связанные с хозяйственной деятельностью платежи самозанятых нередко проходят через один счёт, поэтому нежелание передавать полную историю операций вполне понятно. В зависимости от кредитора и выбранной услуги часть информации может быть проверена через бюро кредитной информации, Кредитный регистр, данные Службы государственных доходов и Государственного агентства социального страхования либо получена с помощью автоматизированного решения для передачи информации о счёте. Поэтому полную выписку не всегда требуется самостоятельно подавать в виде отдельного файла.

Опубликованная на MarioKredits.lv информация о кредите без выписки со счёта не означает, что кредит можно получить без проверки доходов и платёжеспособности. Портал лишь информирует о возможных решениях, а конкретные требования устанавливает сторонний кредитор. В любом случае кредитор обязан получить достаточную, достоверную и документально подтверждённую информацию. Если сведений из доступных баз данных недостаточно, он может запросить выписку со счёта или другие дополнительные документы.

Как подготовиться к подаче заявки на кредит за 6–12 месяцев?

Если кредит для самозанятого планируется заранее, упорядоченная финансовая история может упростить рассмотрение заявки.

  • Учитывайте все доходы и расходы. Сохраняйте счета и договоры, своевременно подавайте необходимые декларации и выполняйте налоговые обязательства.

  • Используйте отдельный счёт для хозяйственной деятельности. Это поможет отделить денежные потоки бизнеса от личных покупок и сделает финансовую информацию более прозрачной.

  • Сотрудничайте с несколькими клиентами. Несколько источников дохода могут снизить риск того, что прекращение одного договора существенно уменьшит совокупный доход.

  • Избегайте просроченных платежей. Кредитор проверяет кредитную историю, поэтому даже небольшие, но регулярные просрочки могут повлиять на оценку.

  • Пересмотрите действующие обязательства. Эксперт банка Citadele по жилищному рынку Артис Зейля рекомендует, чтобы общая сумма ежемесячных кредитных обязательств не превышала 40% доходов. Однако в соответствии с рекомендациями Центра защиты прав потребителей при более низком уровне доходов рекомендуемый предел может составлять 10, 20, 30 или 35%. Кроме того, после внесения платежей должна оставаться достаточная сумма для повседневных нужд.

  • Подготовьте объяснение колебаний доходов. Если работа носит сезонный характер, декларации, заключённые договоры и выставленные счета помогут продемонстрировать общую картину за год, а не только один менее доходный месяц.

Перед подачей заявки подготовьте актуальную годовую декларацию о доходах, необходимые выписки со счёта и документы о сотрудничестве с клиентами. MarioKredits.lv можно использовать как информационную отправную точку для ознакомления с возможными решениями в сфере потребительского кредитования. После этого внимательно оцените предложение конкретного стороннего кредитора, обращая внимание не только на ежемесячный платёж, но и на процентную ставку, комиссии, общие расходы и условия договора.

MarioKredits.lv не является кредитором. Решение о выдаче кредита принимает кредитор после оценки платёжеспособности.

Предупреждаем! Заём стоит денег.